習慣致富

習慣致富,也是致富習慣
一份又一份的研究報告指出,雖然有錢人愈來愈有錢,中產階級卻比十年前工作更辛苦且時間更長,但每個星期能用的錢更少。
那麼窮人發生了什麼事?

他們的人數與日俱增,而且感到痛苦。而就在我們慢慢失去中產階級之際,他們的人數正在激增,但窮人並沒有得到太多關注。然而財務狀況欠佳的人數不斷增長,是我們經濟的不祥之兆。以前礦工帶金絲雀進入礦坑,用來警告他們是不是有立即性的生命危險。當金絲雀昏死,礦工就會逃離,因為他們曉得空氣威脅到他們的生命。今天,窮人就是我們社會的金絲雀,警告我們的經濟和生活即將面臨的危險狀況。

這本書不談錢、投資、房地產或股票。
談的是將富人的感受、思考、行動和行為方式建立模範。談的是如何養成富習慣(大多數富人表現出來的習慣)和捨棄窮習慣。但是請不要誤會,我們相信談論致富,真的就是要討論對你實現充實又滿足生活這重要的事。


本書作者柯利是認證合格會計師(CPA),看到他的一些客戶遠比其他客戶成功,所以著手在五年內研究兩百三十三名富人和一百二十八名窮人,並分析了一百四十四個問題的結果,總共回覆約五萬兩千個答案!

另一位作者雅德尼則研究了經世界上一些最成功商務人士指導多年的富有成功者,他花了數十萬美元在個人發展教育、輔導和指導上。雅德尼壯大了自己的全國性業務和數百萬美元的房地產投資組合,接著在澳洲培育出的成功房地產投資人,比其他任何人都要多。他和團隊曾涉足價值超過二十億美元的房地產交易,而且過去十年親自指導了兩千多名投資人、商務人士和創業家。

柯利和雅德尼得出類似的結論,一點都不叫人驚訝。他們曉得,有錢和成功與教育、種族、背景或年齡沒什麼關係,卻和人的思考方式、行動方式及習慣有很大關係。

他們學到的事,證實了華萊士.華特斯(Wallace Wattles)多年前在著作《賺錢的科學練習》(The Science of Getting Rich)所寫的,也就是「你的想法帶來感受,你的感受帶來行動,你的行動帶來結果」。

外部世界反映了你的內心世界——你的想法、感受、行動和習慣。

因此,雖然這本書談的是致富,卻不談投資股票或房地產。相反的,柯利和雅德尼將分享致富的最大祕密:如果你想加入富人的行列,就必須像富人一樣思考,並像富人一樣行動。

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財富金字塔

《習慣致富》摘文搶先讀

你在財富金字塔的哪一層?

現在來探討你目前在財富金字塔中的位置。
不久前,擁有房屋的偉大夢想,被認為是為退休生活準備資金的一種方式。
問問嬰兒潮世代的任何一個人,他們會告訴你,父母教他們要好好接受教育、找一份安穩的工作、買房子、還清貸款,然後,看吧,你安排好了黃金歲月的生活!
呃……真的不是那麼簡單。我們需要一棟以上的房子來為退休生活準備資金,尤其是你無法指望政府或養老金計畫來照顧你的時候。


當然,在晚年不用背負房債的情況下擁有自己的房屋是個好的開始,但你也需要設定一些投資目標和時間表。
為了幫助你了解未來有什麼,我們來看看雅德尼的模式之一:財富金字塔。看看你在邁向財務獨立的路上位於哪一層,以及哪些關鍵的焦點領域和槓桿點,好加快你的旅程。你可以用它來評估現在所處位置及想去的地方。
和所有金字塔一樣,它有一個很寬的底,愈往上愈窄;換句話說,大多數人處於財富光譜的較低層,達到頂層的人較少。
但願你從本書學到的知識和技能幫助你爬向金字塔頂層,但你從一層爬上另一層需要的解決方案,將依你在金字塔的位置而有所不同。遺憾的是,大多數人其實沒什麼財富,因此都困在第一層。

第零層:財務不穩定
大多數人從一個發薪日活到下一個發薪日,這就是所謂的財務不穩定。萬一失去工作,或者遇到緊急情況(你曉得這些事情不斷冒出來,像是生病、汽車壞了、冰箱掛點),他們根本沒有財務預備金來應對。
由於零層的人沒有閒餘的財務能力,應付這些重擔的唯一方法就是借更多錢(又加重了債務負擔),而這只會使財務更困難。他們把頭埋在沙裡過活,沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。
他們一有錢就花掉,沒錢就會去借,因為他們最喜歡的消遣是購物,以及購買不是真正需要的「東西」,這表示他們背負的不少債務都用在這些東西上。他們繼續這麼做,而且自欺欺人,認為只要更努力工作,終有一天會還清債務。
如果你問他們問題出在哪裡,他們會告訴你,他們賺的錢不夠用。他們認為,更多的錢可以解決他們的問題。但那種說法是不對的。他們最大的問題在於金錢習慣,而這和收入多寡無關。這和他們如何處理賺來的錢有關。他們在人生中前進,賺更多的錢,卻也花更多的錢。今天,他們沒辦法靠五年前只能夢想得到的那種所得過日子。
有許多高所得者落入這一類,因為他們花的錢和賺的錢一樣多或更多。沒錯,有些第零層財富的人士看起來有錢——他們甚至可能住豪宅或開名車,卻也背負巨額貸款,還款還得焦頭爛額。更遺憾的是,他們經常為了錢和另一半爭吵,否定財務狀況,並且合理化自己為什麼要買這個或那個東西。

第零層實際上可以分為兩個子群:
一、焦頭爛額:我們如此稱呼金字塔最底層的人,因為他們是金錢遊戲的受害者。他們每個月似乎都發現自己的處境比上個月更糟,通常是因為濫用信用卡,讓債務愈陷愈深。他們現在用明天的錢支付今天的高利率。他們當然會把自己的問題怪罪於別人,因為這絕不是他們的「錯」。他們經常閱讀有關預算編列的書,或者聽信他人說要剪掉信用卡,但那完全沒用。他們不知道如何「處理」錢。

接著,在金字塔往上半層是……

二、苟延殘喘:他們是受雇者、自力營生者,甚至是企業人士,每個月似乎賺到足夠的錢,卻什麼也沒留下。而且,如果偶然間銀行帳戶有點錢,他們會花掉或拿去度假。他們只是苟延殘喘而已。
第零層的人入不敷出是事實,而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。除非他們準備改變,否則他們的財務未來是黯淡的。
擺脫這一層的根本關鍵是心態、教育和負起財務責任。

第一層:財務穩定
這是最基本的財富水準,能夠給你某種程度的財務保障或穩定,也就是有下列狀況:
一、你已經累積足夠的流動資產(例如對沖帳戶﹝offset account﹞的錢、信用額度或儲蓄),以支應當前的生活費用至少六個月。
二、你有私人的醫療險和壽險,一旦久病臥床、殘疾、無力工作,或者最壞的情況——突然死亡,可以保護你和家人的生活方式。
在這一層你可以安心,萬一人生遭逢任何意外,例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾,你和家人的生活方式不致受到過度傷害。你將有足夠時間尋找新的收入來源,讓自己重回正軌。

這一層的問題在於你的現金流量由他人控制,例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務,這表示你仍得做牛做馬,而且沒辦法在不多工作的情況下增加現金流量,就算能增加也有上限。當然你得到了一點財務緩衝,但如果停止工作一段時間,就會跌回第零層。

如果你處於第一層,那麼目標應該是將更多現金流量轉移到資產,並建構一台投資「自動提款機」,如此一來,你的收入就不需要你付出更多努力。
然而在繼續談下去之前,我們再多解釋一下到底什麼是自動提款機。
早在一九八○年代初,雅德尼那時的商業夥伴布萊恩(Brian)就告訴他:「雅德尼,我想要一台自動提款機!」
「你在說什麼?」他回答。

布萊恩解釋:「你知道啊,就是自動提款機。我希望早上來工作時按下開關,機器就開始運轉並吐出錢來。一天結束時關掉開關,回家享受天倫之樂,隔天回來再按下開關。這台機器會再度開始運轉,吐出更多的錢。」
你可以想像雅德尼是這麼說的:「我當然也想要有自動提款機。」誰不想要一台呢?
儘管這在當時似乎是個相當荒謬的白日夢,但多年來雅德尼確實打造出一台,一個規模相當大的房地產投資組合。這使得他每年有機會和家人共度兩個長假;他因為想工作而工作,而不是因為必須工作,而且能夠回饋社區、慈善機構和家庭。
我們猜測你也想要台自動提款機,不是嗎?為什麼不要?如果你隨著時間明智地投資,將能建立自己的龐大資產基礎,而那就會成為你的自動提款機。這需要投入時間、心力、走出舒適圈,並且承受一點風險,而這和你日常工作賺到多少收入無關。我們見過許多人一年賺進數十萬美元,卻將大部分錢花在華而不實的生活方式上,結果沒有變富有。
話雖如此,我們也看到成功的投資人建立起龐大的房地產投資或股票投資組合,同時從事有些人稱為枯燥卑微的日常工作,收入相當少。換句話說,他們的工作成了他們選擇去做的事,不是為了主要的收入來源而非做不可。是的,就是為了打造自己的自動提款機。

在這一層,你的最大槓桿來自投資自己和精通財務、培養穩健的財務和投資技能基礎,藉以壯大你的財務未來,並開始建立一張同儕網,在這趟旅程攜手同行。
你也必須選擇致力於精通的第一種投資工具,當個認真的學生,盡你所能學習這個利基財富工具。雅德尼顯然認為,大多數人的最佳起點是住宅用房地產投資。
在決定選用哪種財富工具時,你必須養成紀律,對其他的「大好機會」和方法堅定說不。我們對二流投資機會說「不」所賺到的錢,多於對它們說「好」,然後仔細選擇你要向誰學習。和一般的看法恰好相反,最貴的教育不是像頒授企業管理碩士(MBA)學位那樣的研究所;最貴的教育是根據有缺陷的模式和不正確的資訊。最難的學習形式,是消除你從不合格老師那裡﹁學到﹂的所有錯誤、誤導和有缺陷的知識。所以要選擇向最優秀的人學習,這會省下你遵循有缺陷模式所挫折的許多年。

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